Le 3ème pilier: un contrat de prévoyance sous forme d'assurance vie

Le 3ème pilier est une épargne individuelle servant à compléter les revenus du 1er pilier et du 2ème pilier, ceux-ci ne permettant d’atteindre que 60% à 70% du dernier revenu du retraité

Le 3ème pilier peut également servir à compléter des prestations en cas d’invalidité et de décès.

On reconnait aujourd’hui deux types de 3ème pilier :

Le 3ème pilier ou prévoyance dite « liée » est une épargne encouragée par la Confédération au travers d’avantages fiscaux. Les salariés et les indépendants peuvent déduire de leur revenu les cotisations versées pour la prévoyance liée. Cette épargne peut être réalisée en Banque et en Assurance. On l’appelle aussi 3ème pilier A pour la distinguer de la prévoyance individuelle libre (3ème pilier B)

Le total des cotisations du 3ème pilier A est limité en 2019 à :

CHF 6 826 par année pour les salariés et indépendants qui sont affiliés à une institution de prévoyance
20% du revenu de l’activité lucrative, mais au maximum CHF 34 128, pour les salariés et indépendants qui ne sont pas affiliés à une institution de prévoyance professionnelle (2ème pilier).

Enfin, la 3ème pilier A permet de combiner habilement avantages fiscaux et accès à l’immobilier. Que ce soit pour le financement des fonds  propres ou pour le financement des garanties demandées par la banque, cette épargne est très souvent utilisée par les nouveaux propriétaires.

Le 3eme pilier libre (3b)  peut être conclut par toute personne résidente en Suisse ou à l’étranger, qu’elle soit salariée ou non. La durée de l’épargne est libre et le montant des cotisations n’est pas plafonné.

Dans certains cantons, les primes épargnées peuvent également être déduite des impôts. En plus d’offrir la possibilité de se constituer une prévoyance solide, le 3e pilier B peut lui aussi servir au financement d’un logement ou de tout autre projet. Avant le début du versement des prestations, le capital constitué peut être racheté sans conditions, contrairement au capital de 2e pilier. À tout moment , le capital peut être utilisé pour le remboursement d’un prêt hypothécaire. Il est aussi possible de combiner accession à la propriété et prévoyance en mettant sa police d’assurance en nantissement pour garantir un prêt hypothécaire.

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Alexandra Pittet, mère au foyer